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Guide d'information pour savoir combien emprunter pour vos projets Combien puis-je emprunter ? C’est la question que vous vous posez probablement avant de vous lancer dans votre projet. En effet, quoi de plus décevant que de se projeter si votre idée n’est pas réalisable ! Découvrez comment calculer combien vous pouvez emprunter en fonction de votre salaire. Comment savoir combien je peux emprunter ? Pour savoir combien vous pouvez emprunter, il faut prendre en compte plusieurs critères. Vos revenus Votre taux d’intérêt Votre capacité d’emprunt La durée de votre prêt Le montant des mensualités Vos autres crédits en cours Ces éléments vous permettront de déterminer votre capacité d’emprunt, c’est-à-dire le montant que vous pouvez emprunter en fonction de votre salaire. Pour calculer combien vous pouvez emprunter, utilisez un simulateur de capacité d’emprunt. Pourquoi est-il important de connaître sa capacité d’emprunt ? La capacité d’emprunt est un élément important, autant pour votre banque que pour vous-même. Votre banquier ou courtier prend un risque en vous prêtant de l’argent si vous ne remboursez pas votre crédit, elle perd de l’argent. Votre capacité d’emprunt lui permet de s’assurer que vous avez réellement les moyens financiers de rembourser votre prêt sur toute la durée convenue. Pour vous, c’est le meilleur moyen d’éviter le surendettement en connaissant votre capacité d’emprunt, vous diminuez votre risque de ne pas savoir rembourser vos dettes, qui est une situation à éviter absolument. Combien puis-je emprunter avec mon salaire ? En Belgique, la capacité de remboursement est généralement limitée à 33% des revenus du demandeur. C'est la règle du 1/3. Pour connaître le montant qu’on peut emprunter avec son salaire, il est possible d’utiliser dans un premier temps un simulateur de capacité d’emprunt et dans un second temps un simulateur de tableau d'amortissement. Combien puis-je emprunter pour un prêt immobilier ? Si vous n’avez aucune dette et sur une base de taux d'intérêt fixé à sur une durée de remboursement de 20 ans, vous pourrez emprunter environ 200 fois le montant des mensualités que vous pourrez rembourser. Voici combien vous pouvez emprunter en fonction de votre salaire pour un prêt hypothécaire Salaire mensuel net Capacité d'emprunt Mensualités de remboursement 1400€ 92 620€ 462€ 1600€ 105 851€ 528€ 1800€ 119 083€ 594€ 2000€ 132 314€ 660€ 2500€ 165 393€ 825€ 3000€ 198 472€ 990€ Attention, ces estimations ne sont données qu'à titre indicatif et ne prennent pas en compte votre situation personnelle. Elles diffèrent également des organismes bancaires. Pour obtenir une estimation personnalisée, discutez avec votre conseiller financier. N’oubliez pas que depuis le 1er janvier 2020, vous ne pouvez emprunter que 80% de la valeur du bien 90% si c’est votre premier logement. Combien puis-je emprunter pour un prêt personnel ? Si vous n’avez aucune dette et sur une base de taux d'intérêt fixé à 5% sur une durée de remboursement de 4 ans soit 48 mois, voici combien vous pouvez emprunter en fonction de votre salaire avec un prêt personnel Salaire mensuel net Capacité d'emprunt Mensualités de remboursement 1200€ 17 195€ 396€ 1300€ 18 628€ 429€ 1400€ 20 061€ 462€ 1500€ 21 494€ 495€ 1600€ 22 927€ 528€ 1800€ 25 793€ 594€ 2000€ 28 659€ 660€ Ces estimations sont données à titre indicatif uniquement et ne tiennent pas compte de vos dépenses journalières. Pour obtenir un calcul personnalisé, consultez votre conseiller financier. Gardez à l’esprit que les taux d’intérêts pour le prêt personnel sont plus élevés que ceux du prêt immobilier, ce qui joue un rôle dans le montant de vos mensualités. Connaître le montant des mensualités que vous pouvez rembourser Vous l’avez vu, connaître le montant que vous pouvez rembourser chaque mois est très important pour savoir combien vous pouvez emprunter. Ce n’est pas forcément facile si vos mensualités sont trop basses, votre prêt durera plus longtemps et vous paierez plus en intérêts. Si elles sont trop élevées, vous risquez le surendettement. Trouver le bon équilibre est important pour que votre prêt se déroule dans de bonnes conditions, et pour maximiser vos chances de l’obtenir. Le montant des mensualités que vous pouvez rembourser s’appelle votre capacité de remboursement. La capacité de remboursement et la capacité d’emprunt sont deux choses différentes. La capacité de remboursement désigne le montant que vous pouvez rembourser chaque mois. La capacité d’emprunt désigne le montant total que vous pouvez emprunter. Les critères utilisés pour calculer combien je peux emprunter Pour connaitre les prêts possibles selon votre salaire, vous devez prendre en compte différents critères. Vos revenus et salaires C’est le critère le plus important pour les banques avoir un salaire stable est une garantie nécessaire si vous voulez obtenir un prêt personnel ou immobilier. Les revenus pris en compte sont Votre salaire CDI, CDD ou intérimaire Votre pension ou prépension Vos revenus locatifs Certains revenus sont considérés comme “spéciaux” car ils sont plus incertains certaines banques choisissent de les comptabiliser, d’autres pas ou seulement partiellement. Il s’agit notamment de Votre 13ème mois Vos allocations familiales Vos chèques-repas Une pension alimentaire etc. Les primes exceptionnelles, le travail au noir et l’argent perçu de manière illégale sont toujours exclus du calcul. Votre reste à vivre Vous l’aurez donc compris, plus vos revenus sont élevés et plus votre capacité d’emprunt sera importante, et par conséquent le montant qu’il sera possible de demander. Le minimum de survie, autrement appelé “reste à vivre”, est la somme dont vous disposez encore après avoir payé les charges de votre crédit, c'est-à-dire les 67% restant en appliquant la règle du tiers décrite plus haut. En règle générale, les banques considèrent que le montant minimum de survie, pour une vie décente, se situe entre 850 et 1000 euros mensuels. Ainsi, un individu ayant un salaire mensuel de 1200 euros nets ne sera pas en capacité d’emprunter le tiers de ses entrées, et verra probablement sa demande de crédit refusée. À l’inverse, les personnes percevant un salaire plus important pourront dépasser la règle des tiers pour leur emprunt puisque leur minimum » de survie est assuré. Formule de calcul reste à vivre = revenus – charges fixes + montant de la mensualité Votre taux d’endettement Si vous avez déjà d’autres emprunts en cours, la situation est plus compliquée. En effet, la règle du tiers compte pour l’ensemble de vos mensualités réunies. Exemple si votre salaire est de 2000€ et que vous payez déjà des mensualités de 300€ pour votre prêt auto, les mensualités de votre nouveau prêt ne doivent pas dépasser 360€ 2000€ x = 660€. En indiquant votre salaire net mensuel et le montant de vos dettes, un simulateur de capacité d’emprunt vous aidera à connaître la somme d’argent qu’il est possible d’emprunter par mois, par an et permet même de comparer les divers taux d'endettement proposés par les établissements bancaires, en fonction de la durée du prêt, pour choisir la solution et la banque qui vous conviendra le mieux. Formule de calcul taux d’endettement = charge d’emprunt / revenus fixes nets x 100 Votre apport personnel Dans le cadre d’un prêt hypothécaire, vous devrez mettre au minimum 10% d’apport personnel. L’apport personnel est le montant que vous devez financer vous-même en effet, en Belgique, un prêt hypothécaire ne peut couvrir que 90% du prix du bien. Le montant des frais de notaire et autres frais annexes sont également exclus du prêt hypothécaire. Votre situation personnelle Votre âge, la présence d’un co-emprunteur, vos charges mensuelles fixes et la présence d’une épargne sont d’autres facteurs liés à votre situation personnelle qui peuvent influencer votre capacité d’emprunt. S’il s’agit d’un projet immobilier, il faut également considérer le type de bien à acheter. Cela peut être une habitation principale ou secondaire ou encore un investissement locatif. Conseils pour calculer combien on peut emprunter Suivez ces conseils pour savoir combien vous pouvez emprunter sans vous mettre en difficulté. Ne pas changer son niveau de vie Votre emprunt ne doit pas changer vos conditions de vie. Si vous devez adapter votre quotidien pour pouvoir rembourser votre prêt, c’est que vous avez demandé un montant trop élevé. Si vous devez réduire vos dépenses pour payer vos mensualités, vous risquez rapidement de vous retrouver dépassé et de voir s’accumuler vos dettes. Se renseigner avant de prendre un prêt Pour bien choisir votre montant, votre durée de remboursement et votre organisme de crédit, renseignez-vous avec les outils à votre disposition calculateur de capacité d’emprunt simulation de prêt personnel simulation de prêt hypothécaire calcul de tableau d’amortissement. Exemple de calcul de capacité d’emprunt Illustrons ces explications avec un exemple concret. Marie a un salaire net de 1600€. Pour vivre, elle a besoin de 1000€ par mois. Cela lui laisse une marge de 600€. Mais cela ne veut pas dire qu’elle peut emprunter pour 600€ par mois en suivant la règle des 33%, sa capacité de remboursement maximale est de 528€ par mois. Elle doit aussi rembourser son prêt auto, qui lui coûte actuellement 250€ par mois. Marie peut donc souscrire un nouveau prêt pour une mensualité maximale de 278€ par mois. Résumé 278€+250€ mensualités + 1000€ reste à vivre = 1528€ par mois, ce qui correspond aux revenus de Marie. Tout savoir sur la capacité d’emprunt Nos derniers articles sur le prêt hypothécaire Aucun article trouvé

Vous avez pour projet d’acheter un logement et envisagez pour cela d’emprunter ? Votre salaire, l’un des critères clés, doit représenter trois fois plus que chaque mensualité de remboursement que vous aurez à honorer. Il est aujourd’hui théoriquement possible d’emprunter 100 000 euros en gagnant 1200 euros nets. Quel salaire faut-il pour emprunter 100 000 euros ? L’impact de la durée du crédit sur les mensualités Si vous souhaitez investir dans l’immobilier et que vous avez évalué à 100 000 la somme que vous devrez emprunter, sachez que la durée du prêt va fortement influer sur vos mensualités. En fonction de votre salaire, vous pourrez ajuster la durée, toujours dans l’objectif de ne pas dépasser les 33% d’endettement hors assurance, ou 35% avec assurance, explique Sandrine Allonier, directrice des études et porte-parole de Vousfinancer. L’allongement de la durée permet en effet de baisser fortement le montant des mensualités. En 2021, pour un crédit de 100 000 euros sur 15 ans, au taux fixe de 1%, les mensualités sont fixées à 598 euros pour un salaire de 1 814 euros coût total du crédit 7 729 euros. Sur 20 ans, au taux fixe de 1,20%, les mensualités tombent à 469 euros, avec un salaire de 1 421 euros coût total du crédit 12 529 euros. Sur 25 ans, au taux fixe de 1,40 %, les mensualités ne représentent plus que 395 euros, pour un salaire de 1 198 euros coût total du crédit 18 576 euros ». Aujourd’hui, vous pouvez donc emprunter 100 000 euros pour acheter un logement, en gagnant 1200 euros nets par mois ! Sachant, par ailleurs, que le montant moyen des crédits se situe plutôt autour de 175-180 000 euros. Sachez également que les banques refusent de prêter en dessous de 50 000 euros. Nouvelle baisse des taux de crédit en février 2021 Selon les chiffres de l’Observatoire Crédit Logement /CSA, le taux moyen, qui était en recul en décembre dernier, et stabilisé en janvier, a encore perdu 2 points de base à 1,14% en février 2021, se rapprochant des niveaux minima observés fin 2019 début 2020. L’impact est important lorsque l’on souhaite, comme vous, emprunter 100 000 euros pour un achat immobilier. En 2016, avec les taux de crédit plus élevés, les calculs étaient bien différents, se rappelle Sandrine Allonier. Pour un crédit de 100 000 euros sur 15 ans, au taux fixe de 2,20%, les mensualités étaient fixées à 652,8 euros, pour un salaire de 1 978,1 euros coût total du crédit 17 497 €. Sur 20 ans, au taux fixe de 2,40%, les mensualités représentaient 525 euros pour un salaire de 1 591 euros coût total du crédit 26 011 euros. Sur 25 ans, au taux fixe de 2,60 %, les mensualités représentaient 453,7 euros, pour un salaire de 1 374,8 euros coût total du crédit 36 101 euros ». Emprunter 100 000 euros en gagnant un Smic Pour la première fois, il est possible d’emprunter plus de 100 000 euros avec le Smic - 1554,58 € par mois pour 35 heures rémunérées -. Grâce au contexte de baisse des taux, presque divisés par 3 depuis 2011, passant de 4 % à 1,45 %,, la capacité d’emprunt avec le salaire minimum - pour une mensualité égale à 33 % du Smic - a progressé de 52 %, passant de 67 021 € à près 102 173 € sur 25 ans, révèle Sandrine Allonier. Pour la première fois, il est théoriquement possible d’emprunter 100 000 € sur 25 ans en gagnant le salaire minimum. D’ailleurs, 40 % de nos clients ont des revenus inférieurs à 25 000 € par an. Ils représentaient 45 % des emprunteurs en 2018, mais ce chiffre n’a cessé de diminuer ces dernières années, notamment en raison du durcissement des conditions d’octroi » Emprunter 100 000 euros, avec un apport personnel Si votre salaire est déterminant pour emprunter dans le cadre d’un achat immobilier, l’épargne se révèle, quant à elle, indispensable. Le fameux apport personnel, que vous avez sans doute constitué au fil des années, par le biais de placements sur un livret A ou sur un Plan Epargne logement ou encore grâce à une donation, un héritage ou une épargne salariale. Les banques exigent que l’apport personnel représente au minimum 10% du prix du bien, pour financer les frais, indique Sandrine Allonier. Dans les rares fois où les banques acceptent un prêt immobilier sans apport, une épargne de précaution correspondant à 6 mensualités de crédit est imposée, pour faire face, par exemple, à la perte subite d’un emploi. Cette évolution trouve bien sûr son origine dans la crise sanitaire que nous traversons actuellement. » Emprunteurs avec de faibles revenus davantage de garanties exigées Il est désormais possible d’emprunter avec un taux d’endettement de 35 %, assurance comprise, mais ce n'est pas un droit, et votre crédit pourra très bien vous être refusé même à 30 % d'endettement, si vous ne respectez pas les autres critères demandés, précise Sandrine Allonier. Dans le cas d’emprunteurs avec de faibles revenus, dans le contexte économique actuel, les banques demandent davantage de garanties un minimum d’apport personnel, de l’épargne résiduelle, un reste-à vivre suffisant 750 € pour un célibataire, 1300 € pour un couple, et 250 € par enfant et un faible saut de charge écart entre le montant du loyer et la mensualité du prêt ». 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Combien emprunter pour mon prêt immobilier avec 2 500 euros par mois ? 💡 Les infos clés Vous souhaitez savoir combien vous pouvez emprunter avec 2 500 € par mois ? C’est simple, il vous suffit d’effectuer le calcul de votre capacité d’emprunt en ligne. En effectuant cette démarche, la somme maximale que vous pouvez emprunter est de 211 209 € sur 25 ans, soit une mensualité estimée à 825 €. Lors de votre demande de prêt immobilier, la banque va analyser votre dossier et notamment - vos revenus, - vos charges, - votre taux d’endettement, - votre reste à vivre. Sommaire Pourquoi calculer ma capacité d’emprunt ? Combien je peux emprunter avec un revenu net mensuel de 2 500 € ? Comment calculer la somme que je peux emprunter avec un salaire de 2 500 € ? Pourquoi calculer ma capacité d’emprunt ? Le calcul de votre capacité d’emprunt est nécessaire pour avoir une première estimation de la somme pouvant être prêtée par la banque. Ce calcul doit intervenir avant même vos recherches d’un bien immobilier afin d’éviter les mauvaises surprises. Pour calculer votre capacité d’emprunt, vous pouvez effectuer une simulation en ligne, mais nous vous conseillons de vous adresser directement à votre banquier ou à votre courtier afin d’obtenir un calcul plus précis et des conseils de professionnels. Le reste à vivre Lors de l’analyse complète de votre dossier, la banque va évaluer votre reste à vivre. Il s’agit de la somme restante dans votre budget courant. En effet, la banque cherche à savoir si vous êtes en mesure de poursuivre vos dépenses alimentaires, de transport ou encore d’habillement tout en remboursant les mensualités de votre crédit immobilier. Un reste à vivre suffisamment important peut faire pencher votre dossier du bon côté et vous permettre de financer un achat coup de cœur. Le taux d’endettement Le taux d’endettement est un autre élément scruté par la banque au moment d’évaluer votre dossier d’emprunteur. Ce taux correspond à la part de vos charges dans votre budget total. Le seuil d’endettement maximal étant de 33 %, vous pourrez difficilement obtenir un prêt immobilier si vous dépassez cette limite. Toutefois, il est possible de limiter votre taux d’endettement en diminuant vos charges, notamment en évitant d’avoir plusieurs crédits en cours. 2 500 € Tableau représentatif de votre mensualité au taux d’endettement de 33 % avec un salaire de 2 500 € Revenus mensuels 2 500 € Taux d'endettement maximal 33 % Mensualité du prêt 825 € La capacité d’achat La capacité d’achat est différente de la capacité d’emprunt. En effet, il s’agit de la somme globale consacrée à votre projet immobilier. Contrairement à la capacité d’emprunt, elle prend également en compte votre apport personnel ainsi que les frais de notaire liés à votre acquisition. Combien je peux emprunter avec un revenu net mensuel de 2 500 € ? Avec un revenu net mensuel de 2 500 €, votre capacité d’emprunt peut varier en fonction de vos charges, mais aussi de la durée et du taux obtenu pour votre crédit immobilier. Le tableau ci-dessous vous indique la somme que vous pouvez obtenir pour votre crédit en fonction de la durée souhaitée et des taux de crédit immobilier. Tableau indiquant votre capacité d’emprunt en fonction de la durée et du taux du crédit Taux du crédit immobilier Durée du crédit immobilier 7 à 25 ans Capacité d'emprunt 0,55 % 7 ans 67 968 € 0,65 % 10 ans 95 826 € 0,90 % 15 ans 138 864 € 1,05 % 20 ans 178 522 € 1,20 % 25 ans 213 733 € Ces chiffres sont obtenus selon les barèmes Empruntis d'août 2021, et peuvent varier dans le temps. Quels sont les revenus à prendre en compte ? La banque prend en compte les revenus liés à votre activité professionnelle. Ces revenus doivent être réguliers et suffisamment élevés pour pouvoir soutenir le remboursement de vos mensualités pendant toute la durée du prêt. Pour se prémunir d’une éventuelle défaillance de remboursement, la banque privilégie les contrats longues durées CDI aux autres types de contrats intérim, CDD, etc. Concernant les professions libérales, les indépendants et commerçants, la banque analyse vos trois derniers bilans comptables pour s’assurer de votre solvabilité. Quelles sont les charges à prendre en compte ? Au moment de calculer votre capacité d’emprunt, la banque ou votre courtier analyse la part de vos charges dans votre budget après acquisition. Ainsi, les charges prises en compte sont Votre loyer après achat ; Vos mensualités de crédit après achat ; Vos éventuelles pensions versées chaque mois. Comment calculer la somme que je peux emprunter avec un salaire de 2 500 € ? Pour savoir combien vous pouvez emprunter avec 2 500 € par mois, il vous suffit de réaliser le calcul suivant Capacité d’emprunt = mensualité maximale x durée du crédit immobilier mois. Pour rappel, vous pouvez effectuer ce calcul en ligne ou en vous adressant à un courtier. Pour connaître le montant de vos mensualités, vous pouvez utiliser la formule suivante Salaire mensuel x taux d’endettement de 33 % = mensualité du prêt immobilier En réalisant ce calcul avec un salaire de 2 500 € par mois, les mensualités de votre emprunt immobilier s’élèvent à 825 € hors assurance. 🎉 Profitez de notre expertise au meilleur taux !

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